収入より支出が大事な理由｜貯金が尽きるまでの年数を比較シミュレーション | 30代から始める資産運用

老後のお金、ちゃんと足りるか不安になることってありませんか？💦

「もっと収入を増やさないと、貯金なんてできない」と思っている方は多いと思います。でも実は、収入よりも支出をコントロールする方が、資産形成には効果的です。

この記事では、手取り収入も支出額も異なるAさんとBさんが、同じ2,000万円を貯めた後、老後の生活費が何年持つかをシミュレーションで比較します。その結果を見れば、「節約で支出を減らすことがなぜ大事なのか」が具体的にイメージできるはずです。

この記事でわかること

まず、今回比較するふたりのプロフィールを確認しましょう。

ふたりは毎月の貯蓄額も、退職時の貯蓄総額もまったく同じです。でも、老後の生活費として使える年数には大きな差が出ます。

退職後は収入がなくなり、貯蓄を取り崩して生活することになります。このとき、毎月の支出額がそのまま老後の生活費になると仮定してシミュレーションします。

このシミュレーションでは、わかりやすさのために年金収入は含めていません。あくまで「支出の差がどれだけ影響するか」を把握するための参考値としてご覧ください。

計算式：貯蓄残高 ÷ （月支出 × 12ヶ月）＝貯金が続く年数

Aさんの貯金は約16.7年もちます。一方、Bさんは約8.3年。同じ2,000万円でも、支出額の違いだけで約8年の差が生まれるんです。

Bさんが退職後に苦労する理由は、貯蓄額だけではありません。現役時代に慣れた月20万円の生活を、退職後に急に切り詰めることが難しいという点も大きな問題です。

人は生活水準が上がると、それが普通になっていきます。外食の頻度、住居のグレード、趣味への出費……収入が増えるにつれて少しずつ積み上がった支出は、いざ収入がなくなっても簡単には削れません。「老後になったら節約すればいい」と思っていても、実際にはなかなかできないのが現実です。

一方のAさんは、月10万円という生活コストをずっと維持してきたので、退職後もその感覚のまま生活できます。現役時代の生活習慣がそのまま老後の安心につながっているわけです。

収入の差は10万円ありますが、老後の安定という観点ではAさんの方がずっと有利な状況です。

節約というと、「我慢する」「つらい」というイメージがあるかもしれません。でも、視点を変えると支出を1万円減らすことは、手取りを1万円増やすのと同じ効果があります💡

しかも、収入を増やすには残業・副業・転職など、時間や労力が必要です。一方で支出の見直しは、固定費の削減やサービスの切り替えなど、一度やれば毎月ずっと効果が続くものが多いのが特徴です。

たとえば、以下のような固定費の見直しは節約の定番です。

これらをひとつひとつ見直すだけで、月1〜3万円の支出削減も十分に現実的です。その効果は、老後まで長く続きます。

節約で支出を減らすことで、手元に残るお金が増えます。その余剰資金を資産運用に回すことで、さらに資産を育てることができます。

節約だけでも、資産運用だけでも不十分です。支出をコントロールしながら、余ったお金を少しずつ積み立てていく。この「両輪」の考え方が、着実な資産形成の基本です。

収入が多くなくても大丈夫。今の支出を見直すことが、老後の安心への第一歩になります😊

今回のポイントをまとめます。

今月の支出を「固定費」と「変動費」に分けて書き出してみる。

家計の全体像が見えると、どこを削れるかが自然と見えてきます。スマートフォンのメモアプリでも、紙に書き出すだけでも構いません。「現状を知ること」が、節約と資産形成のスタートラインです。